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中信银行苏州分行小微企业金融产品“再保贷”诞生记
作者: 来源: 日期:2017-01-12 11:59:56 人气:264
来源:苏州日报 7月18日 B04版


       从灵光闪现到正式批量操作历时5个月,签约合作的小额贷款公司20家,短短2个月发放“再保贷”业务40笔,金额1.94亿元。一串串简单的数字背后,见证了中信银行苏州分行小微企业创新产品“再保贷”业务从无到有、从小到大的全过程,如一件和田籽玉历经酝酿、雕琢、成型,在工艺大师手中大放异彩。


  酝酿


  小微企业金融新“蓝海”显现


  小微企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有非常重要的作用,对苏州地区经济发展具有重要的战略意义。但小微企业融资难一直是困扰中国金融业从业人员的难题,小微企业行业分散,区域分布广阔,企业内部管理不太规范,单个客户抗风险能力偏弱,银行开发小微企业金融业务的运营成本很高,众多因素制约了银行为小微企业提供全面周到的金融服务。如何突破业务发展的瓶颈,一直是分行小企业金融中心思索的课题。事情的转机,发生在2011年末国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》后,中信银行总行拟发行300亿元金融债专项支持小微企业发展。中信银行苏州分行敏锐地觉察到其中的商机,如果能够寻找到大量的小微企业,辅之以极简短的流程,有效的风险控制手段,小微企业金融业务就能迅猛发展,小微企业金融的新“蓝海”近在眼前:小额贷款公司专业服务于小微企业,拥有大量的小微企 业客户;小额贷款公司将小微企业客户转让给银行,可实现小微企业客户批量开发;为了有效防范风险,追加信用再担保公司提供再担保,不仅可以有效防范风险,同时进一步简化授信流程,提高授信效率。这不正是小企业金融中心梦寐以求的“蓝海”吗?这一片“蓝海”,让“再保贷”业务雏形呼之欲出。


  萌芽


  “再保贷”产品多方合作


  为验证“再保贷”产品创意的可行性,中信银行苏州分行小企业金融中心马不停蹄立即开展市场调研,短短半个月内先后走访20多家小额贷款公司,与市信用再担保公司开展了8次座谈,对“再保贷”新产品的业务前景、风险控制措施、三方的权利和义务、优化操作流程进行了深入探讨,明确了产品定位、客户定位、利益分配、风险分担等原则。小额贷款公司对该创新产品的高度认同及信用再担保公司的积极配合,增强了小企业金融中心的信心,也使再保贷产品日趋丰满,更加严谨,“再保贷”产品“多方共赢”的效果清晰可见。
  银行实现小微企业批量开发。银行与小额贷款公司密切合作,充分借力小额贷款公司的营销渠道和小微企业贷款技术,从小额贷款公司存量客户中筛选出符合银行授信条件的小微企业客户批量转让银行,银行实现批量开发小微企业客户,将有限的信贷资源重点投向资金需求旺盛的小微企业。
  小额贷款公司实现贷款结构和收入结构调整。小额贷款公司必须要满足“三个70%”的监管要求,即“投向三农的贷款比例不低于70%;单户金额450万元以下的贷款比例不低于70%,期限3个月以上的贷款比例不低于70%”。通过与分行合作”再保贷”业务,小额贷款公司可以将单户金额450万元以上或成长性很快的小微企业推荐给银行,变贷款人为担保人,腾挪出来的资金用于发放300万元以下的小微企业客户,在调整贷款结构的同时,取得一定的担保费收入。信用再担保公司通过为小微企业提供再担保,为小微企业向银行申请贷款增信,助力小微企业从银行顺利融资,信用再担保公司为解决小微企业融资难提供实实在在的支持,体现信用再担保公司的社会责任。通过小额贷款公司、信用再担保公司、银行的三方合作,小微企业的贷款利率普遍下降了3-5个百分点,同时银行承诺不附加任何条件的强制存款、购买保险或理财产品等减值服务,降低了小微企业的财务成本,受到小微企业的欢迎。


  雕琢


  “再保贷”产品逐渐成型


  分行小企业金融中心向行长室作了“再保贷”业务专题汇报后,分行领导层依据多年的丰富信贷经验敏锐地意识到,“再保贷”产品可实现批量支持小微企业,缓解小微企业融资难的问题,流程、方案设计可以有效控制风险。分行领导层高度认可“再保贷”产品的创新思路,召开创新产品会议,专题讨论“再保贷”业务,分别从营销方面和风险控制措施,提出了很多的建设性建议。小企业金融中心对“再保贷”业务管理办法、三方合作协议等进行了细化。“再保贷”产品几经雕琢,逐渐成型。
  在中信银行分行年度会议等重要会议中,小企业金融中心多次重点介绍”再保贷”业务原理、优势、操作流程,尤其是“再保贷”业务为批量营销小微企业提供了很好的渠道,可以实实在在的为众多小微企业提供融资支持,充分体现中信银行的社会责任。“再保贷”业务尚未推出便深入人心。


  推广


  与20家小额贷款公司签约


  明确了“再保贷”业务管理办法、操作流程后,分行小企业金融中心协助支行共同走访小额贷款公司,推介“再保贷”业务;走访了20多家小额贷款公司,与绝大多数小额贷款公司达成了合作意向,确定了首批试点的小额贷款公司;多次对支行客户经理开展“再保贷”业务培训,对“再保贷”业务要点、风险控制措施、具体操作流程进行重点讲解,使每一位客户经理对“再保贷”业务烂熟于心。“再保贷”业务得到了营销机构的积极响应,很多支行在“再保贷”产品尚未正式出台前就积极行动起来,木渎、相城、吴中、新区、园区、金鸡湖、昆山高新区、吴江等支行由行长亲自带队开展“再保贷”业务营销。截至6月末,中信银行苏州分行已与20家小额贷款公司签署了“再保贷”业务合作协议,昆山信元、鸿润、永昌、吴江同里、元联永鼎、金腾等小额贷款公司提供了首批客户资料。支行客户经理连夜加班整理授信资料;小企业专职审批官在待审项目较多的情况下,优先审核“再保贷”业务,做到“当日报送、当日审批”;放款中心也一路绿灯,做到“再保贷”业务随到随放,众多部门的大力支持,成就了最短3天从收集资料到放款成功的“再保贷”速度。


  展望


  外延式扩张和内涵式发展


  分行小企业金融中心将从外延式扩张和内涵式发展两方面开展“再保贷”业务,一方面继续加大小额贷款公司的营销力度,新签约小额贷款公司争取达25家,加大张家港、昆山、常熟、太仓等区域小额贷款公司的推进速度,实现各区域“再保贷”业务的平衡发展。另一方面,充分调动已签约小额贷款公司上报客户资料的积极性,做到“签约一家,推进一家”,实现签约小额贷款公司“再保贷”业务零的突破;为“再保贷”业务推进快速的小额贷款公司积极增加担保额度,双管齐下,实现“再保贷”业务的持续快速发展。
  分行小企业金融中心将组建“再保贷”业务成员俱乐部,将小额贷款公司、再担保公司吸纳为“再保贷”会员单位,定期开展多种多样的活动,交流行业信息,互相学习借鉴,防范潜在风险,提高业务合作的深度和广度。
  随着“再保贷”产品的成功推广,中信银行苏州分行预计可为500多户小微企业提供10多亿元的信贷支持。“再保贷”产品开辟了开展小微企业金融业务的有效路径,为小微企业金融业务创新提供了良好的思路,是中信银行苏州分行积极落实国务院和银监会支持小微企业健康发展的政策,将小企业金融尤其是小微企业金融业务定位为分行的战略业务,勇于并敢于承担社会责任的缩影。